只要几个小窍门,让你的银行存款收益“节节高

 安检门OEM定制     |      2016-01-10

不同的银行存款产品各有特点,在上一期已经介绍的很详细了,这一期我们就来解决一下之前遗留的两个问题:这各式各样的银行存款怎么存才能最划算?到底有什么潜在风险?

这里给大家找了国内部分银行各种存款产品的利率,对比一下可以发现,工农中建交这几大行所有产品的利率都是最低的,这是为什么呢?因为一方面银行规模越大,往往越不缺钱,另一方面人们本身从心理上就更认可大银行,国有大银行也更容易受到的国家政策的支持,所以这类大银行也就没有必要提高利率去吸储。

从存款利率来看,国有大银行(比如工农中建四大行)最低,股份制银行(比如浦发银行、民生银行等)居中,而城市商业银行(比如宁波银行、南京银行等)、信用社的利率则普遍比较高。所以,在选择存款产品时,可以适当选择一些利率较高的城商行或地方商业银行。

钱存在小银行会不安全吗?一般情况下只要不是私人经营的“合作社”之类的假银行,小银行存钱也是相对安全的,根据《存款保险条例》规定,如果银行倒闭,储户的存款以50万为上限理赔(不包含理财产品)。如果存款金额较大,为了保险起见,可以分散在不同银行进行储蓄。

定期存款的产品一般存期越长利率越高,以工商银行为例,3个月定期存款利率只有1.35%,而三年定期存款利率则是2.75%。但并不是说存期越长就越好。

一方面,定期的存期越长,这期间需要动用资金的不确定性就越大,比如你存了5年期,到第四年的时候要用钱,提前支取后就只能按活期利率0.3%来计息,前三年就相当于白存定期了;另一方面,五年期的利率与三年期差距并不大,工商银行等国有大行五年期和三年期利率相同,甚至有些银行五年期利率还低于三年期(比如渤海银行)。所以定期存款存期要适中,1~3年是比较合适的选择范围。

各个存款产品的起存金额不同,利率也不相同,我们应该在不同的“段位”挑选最合适的产品来存。

如果你的资金小于5万元,存期可定的话就存在定期,不知道什么时候需要用钱的话也不要存活期,可以考虑定活两便存款,利率要比活期高,但是这个产品的缺点在于只能一次性支取。

资金在5万以上、20万以下,如果存期可定,建议你存定期,但是如果你不确定自己什么时候用钱,可以考虑通知存款,利率比活期高,用钱时只需要按规定提前通知银行即可,可以一次性支取也可以分次支取。

如果资金在20万以上,短期不着急用钱的话,建议购买大额存单,能够获得比定期存款更高的收益,如果提前支取,可以靠档计息,部分银行还能实现大额存单的转让。

在前面所提到的所有存款产品的基础上,各银行会“自我设计”推出一些更适合普通投资者的自有存款产品。

比如工商银行的节节高1号和2号,为客户在协议有效期内存入定期产品后提供分段组合计息服务。如果你的资金在1万以上5万以下,完全可以考虑存节节高2号,存期可选3个月到2年,虽然不能提前部分支取,但提前全额支取的话可以按实际存储器靠档计息,既可以获得比普通定期更高的利息,还能在支取灵活的基础上保证收益。

但是需要注意将这类银行自有存款产品与银行理财产品进行区分,一个比较简便的方法就是,存款类产品一般用利率,而理财产品多用“预期收益率”。

如果你有5万元想存进银行,但又不知道何时会使用这笔钱,按照我们前面所说的,你可以选择存通知存款。但通知存款的收益比定期存款其实还是低挺多的,有没有更好的办法呢?有!那就是利用期限搭配来存定期。

你可以把这5万元分为4份,用1万元存3个月定期、1万元存6个月定期、2万元存1年定期、剩下的1万存2年定期,如果中间需要提前支取部分资金,都能保证还有部分资金是存在定期享受更高利息的。

如果你每个月都固定有一笔钱可以存,未来一两年有用钱预期但不知何时会用、用多少,那么你可以每隔3个月把攒好的这笔钱存一笔1年定期,这样,在一年后,每隔3个月你就有一笔资金到期可用,如果到时不用,可以设定自动转存,让这笔钱进入下一轮1年定期,循环往复。

这个方法也可以演变为每个月将余钱存一笔1年定期,一年后无论哪个月需要用钱,都有一笔存款到期可支取。

总的来说,银行存款最安全,但它的收益确实不够高,下期我们就说说银行里比存款产品收益高一些的另一款固收产品——银行理财。